El equilibrio entre open banking y crédito responsable está redefiniendo cómo las entidades financieras crecen sin que aumente la mora. Este es el reto que el open banking está ayudando a resolver.

Hace unos meses, durante una conversación con un director de riesgos, surgió una frase que me dejó pensando:

“Podríamos crecer mucho más, pero cada vez que aflojamos el scoring… la mora se dispara.”

Es una tensión clásica. Por un lado, el área comercial necesita volumen. Por otro, el área de riesgos pone el freno. Y con razón: el crecimiento sin control puede salir muy caro.

Lo interesante es que, con el open banking y crédito inteligente, esa tensión empieza a resolverse. Porque hoy es posible captar más clientes sin asumir más riesgo.

Nuevos clientes, con datos reales

El open banking permite acceder —con autorización del cliente— a sus movimientos bancarios recientes. Eso significa ver sus ingresos reales, sus gastos, sus hábitos financieros… incluso aunque no tenga historial con tu entidad.

Y eso cambia las reglas del juego.

Ahora puedes analizar el perfil de un solicitante sin experiencia crediticia, sin productos previos, pero con solvencia real. Lo puedes ver, entender y decidir con precisión.

Clientes que antes eran un “no por si acaso”, hoy pueden ser un sí fundamentado en datos actuales. Esta es una de las grandes ventajas del open banking: convierte la incertidumbre en conocimiento accionable.

Más aprobaciones, con límites adecuados

No se trata solo de abrir la puerta a más perfiles. También puedes establecer límites de crédito ajustados a su capacidad real de pago. Y esto es clave para que el crecimiento no arrastre la mora.

Con un modelo de scoring basado en datos transaccionales y un categorizador preciso con enfoque en Riesgos, es posible identificar capacidad de pago, estabilidad de ingresos y señales tempranas de riesgo.

Por eso, las entidades que ya están utilizando open banking y crédito predictivo están logrando algo que parecía imposible: crecer más sin comprometer su apetito de riesgo.

Además, la automatización de estos procesos reduce tiempos y sesgos humanos, liberando al equipo de Riesgos para centrarse en la estrategia, no en la operativa. Es un cambio de paradigma: del control reactivo al crecimiento analítico.

La oportunidad está en la inmediatez

Pensemos también en la experiencia de cliente. El usuario actual no quiere cargar papeles ni esperar días. Si el proceso no es ágil, se va. Y se va al que le diga “sí” más rápido.

Con open banking, puedes ofrecer una experiencia más simple, más inmediata y más confiable para ti como entidad. La verificación de datos es automática, el análisis se realiza en segundos y la respuesta al cliente llega casi en tiempo real.

Esto no solo mejora la conversión, sino que también genera confianza: el cliente siente que la entidad entiende su situación financiera real y le ofrece un crédito a su medida.

Crecer ya no es una dicotomía

El open banking y crédito basado en datos permite que riesgos y negocio vayan de la mano. Más clientes. Más aprobaciones. Mismo control.

Y lo mejor: no es una promesa futura. Ya está funcionando en España. Lo estamos viendo en entidades que han apostado por este enfoque y que ya evalúan más del 80% de sus solicitudes vía open banking.

Cada vez son más, y la tendencia es clara: las entidades que integren este modelo ganarán agilidad, precisión y competitividad. Si no facilitas una experiencia fluida y conectada a través de open banking, tu competencia lo hará.

No estar es ceder clientes.